Les différents types de prêts immobiliers et comment les obtenir

Les différents types de prêts immobiliers et comment les obtenir

Introduction

L'acquisition d'un bien immobilier est souvent un projet de vie majeur nécessitant un financement conséquent. Pour la majorité des acheteurs, cela implique de recourir à un prêt immobilier. Les offres de prêts sont variées et il est crucial de bien comprendre les différents types disponibles afin de choisir celui qui correspond le mieux à ses besoins et à sa situation financière. Cet article explore les différents types de prêts immobiliers et fournit des conseils pratiques sur la manière de les obtenir.

Les différents types de prêts immobiliers

1. Prêt immobilier classique (prêt amortissable)

Le prêt immobilier classique, ou prêt amortissable, est le type de prêt le plus courant. Il consiste à rembourser le capital emprunté et les intérêts sur une durée prédéfinie, généralement entre 10 et 30 ans.

Caractéristiques :

• Taux fixe ou variable : Le taux peut être fixe (le même tout au long de la durée du prêt) ou variable (révisable périodiquement selon l’indice de référence).
• Durée : La durée du prêt influence directement le montant des mensualités. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le coût total du crédit sera élevé en raison des intérêts accumulés.
• Conditions : Souvent assorti de conditions telles que l'assurance emprunteur obligatoire.

2. Prêt à taux zéro (PTZ)

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts destiné aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Il est accordé sous conditions de ressources et est destiné à financer l’achat ou la construction d’une résidence principale.

Caractéristiques :

• Montant : Dépend de la zone géographique et du nombre de personnes composant le ménage.
• Remboursement : Souvent différé, c’est-à-dire que le remboursement peut commencer plusieurs années après l’obtention du prêt.

Consultez le site du Service Public pour connaître l’ensemble des conditions d’octroi du PTZ.

3. Prêt relais

Le prêt relais est une solution de financement temporaire destinée aux propriétaires souhaitant acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu leur bien actuel. Ce prêt permet de disposer des fonds nécessaires à l’acquisition du nouveau logement en attendant la vente de l’ancien.

Caractéristiques :

• Durée : Généralement de 12 à 24 mois.
• Montant : Souvent entre 60% et 80% de la valeur estimée du bien en vente.
• Intérêts : Les intérêts peuvent être payés mensuellement ou capitalisés (ajoutés au capital à rembourser).

4. Prêt in fine

Le prêt in fine est un type de crédit où l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant toute la durée du prêt et rembourse le capital en une seule fois à l’échéance.

Caractéristiques :

• Durée : Souvent plus courte que les prêts amortissables, généralement entre 5 et 15 ans.
• Intérêts : Plus élevés que ceux des prêts amortissables.
• Avantage fiscal : Intéressant pour les investisseurs souhaitant déduire les intérêts d’emprunt de leurs revenus fonciers.

5. Prêt d’accession sociale (PAS)

Le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) est destiné aux ménages à revenus modestes souhaitant acheter leur résidence principale. Il est octroyé sous conditions de ressources et permet de bénéficier de frais de dossier réduits et d’aides au logement.

Caractéristiques :

• Durée : Entre 5 et 30 ans.
• Conditions : Nécessite de ne pas dépasser un certain plafond de ressources.

Pour plus d’information cliquez ici.

6. Prêt conventionné

Le prêt conventionné est accordé sans conditions de ressources et permet de financer l’achat ou la construction d’un logement destiné à être la résidence principale de l’emprunteur.

Caractéristiques :

• Durée : Entre 5 et 30 ans.
• Avantages : Permet de bénéficier de l’Aide Personnalisée au Logement (APL).

Comment obtenir un prêt immobilier

Obtenir un prêt immobilier nécessite de suivre plusieurs étapes clés, de la préparation de votre dossier à la recherche du meilleur taux et des conditions de prêt.

1. Préparer son dossier

La préparation de votre dossier de prêt est cruciale pour maximiser vos chances d'obtenir un financement. Voici les documents généralement requis :

• Pièce d'identité : Carte d'identité ou passeport.
• Justificatifs de domicile : Factures récentes d'électricité, de gaz ou de téléphone.
• Justificatifs de revenus : Trois derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, contrat de travail.
• Relevés bancaires : Trois derniers relevés de compte.
• Justificatifs d’apport personnel : Économies, donations, ventes de biens.

2. Calculer sa capacité d’emprunt

Avant de solliciter un prêt, il est essentiel de connaître votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges. En général, les banques estiment que le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus nets mensuels de l’emprunteur.

3. Comparer les offres de prêt

Pour obtenir le meilleur prêt, il est recommandé de comparer les offres de plusieurs banques. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne, solliciter des courtiers en prêts immobiliers ou directement contacter plusieurs établissements bancaires.

Critères de comparaison :

• Taux d’intérêt : Taux fixe ou variable, nominal ou effectif global (TEG).
• Frais de dossier : Montant des frais facturés par la banque pour la constitution du dossier.
• Assurance emprunteur : Coût de l’assurance, qui peut varier selon les garanties souscrites (décès, invalidité, perte d’emploi).
• Conditions de remboursement anticipé : Pénalités en cas de remboursement anticipé du prêt.

4. Négocier avec les banques

Ne pas hésiter à négocier avec les banques pour obtenir des conditions plus avantageuses. Vous pouvez négocier :

• Le taux d’intérêt : Un taux plus bas peut réduire considérablement le coût total de votre prêt.
• Les frais de dossier : Certaines banques acceptent de les réduire ou de les supprimer.
• L’assurance emprunteur : Vous pouvez choisir une assurance externe moins chère que celle proposée par la banque (délégation d’assurance).

5. Souscrire à une assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est généralement obligatoire et couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Il est crucial de bien choisir son assurance en fonction des garanties et du coût.

Conseils :

• Comparer les offres : Utiliser des comparateurs en ligne pour trouver l’assurance la plus avantageuse.
• Vérifier les garanties : S’assurer que les garanties proposées répondent à vos besoins spécifiques.

6. Obtenir l'accord de principe

Une fois que vous avez trouvé une offre de prêt satisfaisante, la banque vous délivre un accord de principe. Cet accord est conditionné à la validation de votre dossier complet et à la vérification des informations fournies.

Étapes :

• Signature de l’offre de prêt : Après l’accord de principe, la banque vous envoie une offre de prêt que vous devez signer et renvoyer.
• Délai de réflexion : Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l’offre de prêt.
• Signature de l’acte de vente : Après l’acceptation de l’offre de prêt, vous pouvez signer l’acte de vente chez le notaire.

Conclusion

Choisir le bon type de prêt immobilier et savoir comment l’obtenir sont des étapes cruciales dans la réalisation de votre projet immobilier. Que vous soyez primo-accédant, investisseur ou propriétaire souhaitant changer de résidence, il est essentiel de bien préparer votre dossier, de comparer les offres et de négocier avec les banques. En suivant ces conseils, vous maximiserez vos chances d'obtenir un prêt aux meilleures conditions possibles et vous pourrez réaliser votre projet immobilier en toute sérénité. Pour plus d'informations et d'accompagnement personnalisé, n'hésitez pas à contacter notre agence Coldwell Banker Paris West Residential à Saint-Germain-en-Laye.